再谈数字化进程传统保险公司互联网保险公

编者按：为了生动、深刻、持续地呈现数字保险的探索和进展，深入探讨数字保险的技术创新和商业模式，《陆家嘴()》杂志与零壹智库、中国数字保险智库联合推出“数字保险系列专题”，本文为系列专题文章之一。

本文首发于《陆家嘴》杂志年11/12期

(本文摘自《保险行业数字化转型研究报告》，课题牵头机构为：中国互联网金融协会互联网保险专业委员会，研究参与机构：普华永道中国）

来源

《陆家嘴》杂志

保险行业供给主体包括持牌和非持牌两类，其中持牌机构包括保险公司和保险中介，非持牌机构主要为保险科技公司。其中保险公司又分为传统保险公司和专业互联网保险公司。数字化转型深刻影响到保险行业生态内的各类供给主体。各类主体基于自身资源、技术、场景等优势，在产品设计、营销宣传、核保理赔、精算定价等业务领域不断探索，推动行业更好地适应创新驱动下的数字经济保障需求。与此同时，保险产业链上下游相关领域，也将经历一轮数字化洗礼与优化提升。

（一）基于保险市场供给主体的竞争与合作视角

顺应数字化转型趋势，保险行业市场格局呈现出如下特点：传统保险公司基于既有业务优势，通过“金融+科技”的探索和创新优化原有作业模式；专业互联网保险公司则以“科技+场景”为特色，寻求互联网保险的独特发展之道；中介公司则寻求两端突破，一方面建设数字化平台，另一方面细分市场和需求场景，深耕细分领域，努力形成在特定产业链环节的比较优势；保险科技公司则努力作为行业数字化转型的技术升级赋能者，发挥越来越重要的作用。

1.传统保险公司的数字化转型

（1）现状与挑战

为积极应对数字化浪潮，传统保险基于不同的行业地位和资源禀赋，呈现出三种不同的数字化转型策略。其中，大型保险公司由于其数字化转型起步早、投资大，已获利于各自数字化转型的初期成果，开始“扩建赛道，打造生态”，围绕自身业务优势，全面发展、构建保险生态，拓展业务边界；中型保险公司尚处于“选择赛道、科技赋能”阶段，聚焦业内成功实践，应用成熟技术，通过科技赋能“找长板、补短板”；小型保险公司受限于自身现状和能力，着重“赛道突围，探索细分市场突破”，主要聚焦于渠道，围绕业务模式和保险场景进行体验优化，且以完善现有IT能力为主。

具体而言大型保险公司的数字化转型呈现以下六个特点：

一是内外部数字化体验并重：数字化驱动从以外部客户为中心，向涵盖客户、员工、代理人、合作伙伴、管理人员等更广泛的范围延伸。

二是中台化、云化：随着竞争加剧，对于快速扩展、敏捷响应前端需求变化的要求越来越高，因此整体数字化应用建设也逐渐由前向后，向纵深发展，构建专业化中台应用、共享技术平台、基础设施云化等成为热点。

三是全方位新技术应用探索：

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